Kannattaako kulutusluoton kilpailutus? Huomioi nämä asiat

Pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamien kulutusluottojen koroissa ja kuluissa voi olla isoja eroja. Yleensä kilpailutus kannattaa, koska korko voi määrittyä asiakaskohtaisesti esimerkiksi lainan määrän ja lainanhakijan maksukyvystä tehdyn arvion mukaan. Ilman vakuuksia myönnettävä kulutusluotto ei koskaan ole halpaa rahaa, joten vertailu on olennaista ylimääräistä kulujen välttämiseksi. Huomioi ainakin nämä asiat lainavaihtoehtoja vertaillessasi.

Huomioi todellisen vuosikoron lisäksi myös todelliset kustannukset

Kulutusluoton ottamista harkitessa on tärkeää kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka huomioi pelkän koron lisäksi kaikki muut lainaan liittyvät kulut, kuten mahdolliset tilinhoitomaksut ja lainan avausmaksun.

Pieneltä näyttävä todellinen vuosikorko ei kuitenkaan suoraan tarkoita, että laina olisi edullinen. Pieni kuukausierä ja liian pitkäksi mitoitettu laina-aika voivat lopulta kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia merkittävästi.

Netistä löytyvien korkolaskurien avulla voit arvioida lainan todellisia kustannuksia valitsemallasi laina-ajalla ja nähdä, miten laina-ajan lyhentäminen vaikuttaa sekä kuukausierään että kokonaiskuluihin.

Esimerkiksi Vertaile-lainoja.fi-sivustolta löydät laskurin lisäksi kuukausittain päivittyvät tiedot pankkien ja rahoitusyhtiöiden myöntämien lainojen korkotasoista ja muista kuluista. Vertailutaulukko antaa osviittaa siitä, millä tasolla lainaa on mahdollista saada.

Onko kulutusluoton korko kiinteä vai euriboriin sidottu?

Kulutusluottojen vertailussa kannattaa aina tarkistaa, onko pankin tai rahoitusyhtiön myöntämän kulutusluoton korko kiinteä vai euribor-viitekorkoon sidottu. Yleisin viitekorko kulutusluotoissa on kolmen kuukauden euribor, jolloin korko tarkistetaan neljännesvuosittain.

Kiinteä korko puolestaan pysyy samana koko laina-ajan, mikä voi tuoda ennustettavuutta ja vakautta kuukausittaisiin maksuihin. Toisaalta kiinteäkorkoinen kulutusluotto tulee euriboriin sidottua lainaa kalliimmaksi, jos markkinakorot kääntyvät laskuun ja pysyvät matalalla.

Ennen lainan ottamista kannattaa vilkaista korkoennusteita ja arvioida, kumpi vaihtoehto sopii paremmin omaan taloudelliseen tilanteeseen ja riskinsietokykyyn.

Paljonko on tavanomainen korko kulutusluotolle?

Kulutusluottojen korot vaihtelevat merkittävästi, mutta vakuudettomille lainoille tavanomainen korko lähtee yleensä noin 8-9 prosentista ylöspäin, kun myös euribor-viitekorko on huomioitu. Pienin korko voi kuitenkin pankista riippuen olla tarjolla vain tietyille asiakasryhmille, kuten asuntolaina- tai premium-asiakkaille.

Usein kulutusluottojen korko on sidottu 3 kuukauden euriboriin, jonka päälle pankki lisää oman marginaalinsa. Esimerkiksi elokuun 2024 puolivälissä kolmen kuukauden euribor oli noin 3,55 prosenttia. Kun päälle lisätään marginaali, vakuudettoman kulutusluoton korko nousee usein yli 10 prosentin.

Suurin sallittu korko kulutusluotolle on 15 prosenttia plus korkolain mukainen viitekorko, joka tarkistetaan puolivuosittain. Vuodenvaihteeseen 2025 asti kyseinen viitekorko on 4,50 prosenttia, jolloin kulutusluoton enimmäiskorko asettuu 19,50 prosenttiin.

Korkokatto koskee kuitenkin vain nimelliskorkoa, joten lainan todellinen vuosikorko voi olla tätä suurempi. Varsinkin kaikkein pienimmissä kulutusluotoissa todellinen vuosikorko voikin nousta 20 prosentin tuntumaan ja jopa sen yli.

Lainan korkoon vaikuttavat muun muassa lainan määrä, laina-aika ja hakijan luottoriskiarvio. Joillakin luotonmyöntäjillä korko voi kuitenkin olla sama kaikille hyväksytyn lainapäätöksen saaville hakijoille. Korkojen lisäksi verrata kannattaa myös pankkien ja rahoitusyhtiöiden luotonmyöntökriteerejä.

Kilpailutuspalveluita harkitessa kannattaa muistaa, että ne eivät kilpailuta kaikkia markkinoilta löytyviä luotonmyöntäjiä. Siksi tarjous kannattaa kysyä aina myös omasta pankista.

Onko oma maksukyky turvattu myös tulevaisuudessa?

Oman maksukyvyn realistinen arviointi on välttämätöntä ennen minkä tahansa lainan ottamista. Tee tarkka budjetti, jossa huomioit kaikki tulosi ja menosi, ja varmista, että sinulle jää riittävästi rahaa lainan takaisinmaksuun muiden menojen jälkeen. Esimerkiksi työttömyys, sairaus, avioero tai muut suuret elämänmuutokset voivat heikentää merkittävästi takaisinmaksukykyä.

Mieti etukäteen, miten selviytyisit lainan maksusta, jos tulosi vähenisivät äkillisesti. Puskurirahaston säästäminen yllättävien tilanteiden varalta on järkevää, sillä se voi kattaa esimerkiksi kolmen kuukauden menot. Jos tulot kasvavat laina-aikana, kannattaa harkita lainan nopeampaa takaisinmaksua ylimääräisillä lyhennyksillä, sillä tämä voi pienentää lainan kokonaiskustannuksia merkittävästi.

Kulutusluoton kilpailutus useamman luotonmyöntäjän kesken voi tuoda voi säästöä, koska korot, kulut ja lainojen myöntöehdot vaihtelevat. Luoton ottamista harkitessa on tärkeintä punnita oma maksukyky realistisesti ja tarkistaa todellisen vuosikoron lisäksi myös se, paljonko luotosta todellisuudessa aiheutuu kuluja takaisinmaksuaikana.

Vertaile eri rahoitustuotteita: Verrattu.fi